Título de capitalização: o que é e para que serve?

Talvez você já saiba o básico sobre o funcionamento do título de capitalização. Contudo, uma pergunta paira no ar: será que esse tipo de aplicação é realmente capaz de ajudar a economizar dinheiro e realizar sonhos? A resposta é: depende. De quê? Dos objetivos financeiros pessoais.

Essa resposta gerou dúvidas. Neste artigo, explicaremos melhor os benefícios, funcionamento, conceito, quando e se vale a pena investir em título de capitalização. Confira os próximos tópicos!

O que é um título de capitalização?

Indo direto ao ponto, os títulos de capitalização são uma modalidade de investimento regulamentada pela Superintendência de Seguros Privados (Susep) — órgão do Governo Federal do Brasil. Na prática, funcionam como uma apólice de crédito oferecida por bancos e instituições financeiras.

A principal característica desses títulos é a combinação de três fatores:

acúmulo de um valor investido;
possibilidade de resgate ao final do período;
chance de concorrer a prêmios.

Sendo assim, os títulos de capitalização são oferecidos por diversos bancos e instituições financeiras como uma forma de poupar dinheiro, associada à possibilidade de concorrer a prêmios. É uma opção interessante para quem planeja começar a juntar dinheiro e está disposto a testar uma aplicação mais atrativa do que a poupança.

Um ponto importante é a necessidade de não atrasar as mensalidades. Além de pagar multas e taxas extras, o cliente fica impedido de concorrer aos sorteios. Caso sejam contemplados, os inadimplentes não receberão o valor estipulado. A instituição financeira irá inserir outro título em dia em seu lugar.

Como funciona a capitalização?

Ao adquirir um título de capitalização, o contratante se compromete com um valor, que pode ser destinado a uma reserva financeira ou fundo de investimento. Durante o período de vigência do título, concorre-se a sorteios de prêmios em dinheiro. Ao final do prazo estabelecido, é possível resgatar o valor investido — corrigido pela taxa de rendimento acordada; caso o contratante não tenha sido contemplado em nenhum sorteio. A seguir, explicamos melhor cada uma dessas etapas.

Pagamento dos títulos

Existem três formas de pagamento para títulos de capitalização:

pagamento único (PU) — depósito do valor total do título de uma só vez;
pagamento mensal (PM) — forma mais tradicional, com valor mensal previamente definido;
pagamento periódico (PP) — o contratante escolhe a periodicidade do pagamento.

É importante destacar que, da quantia acordada, é descontado o custeio do prêmio anunciado e as despesas administrativas envolvidas no produto. No fim das contas, será resgatada somente parte do que foi aplicado.

Sorteios

Um dos cuidados que o cliente deve ter na hora de aderir a um título de capitalização é entender como são formatados os sorteios e prêmios. Em geral, a designação dos prêmios é vinculada às loterias da Caixa Econômica Federal. Os números do título devem coincidir com aqueles mostrados em alguma das posições do concurso. A periodicidade dos sorteios pode ser semanal ou mensal, com prêmios especiais ao longo do ano.

Valor dos prêmios

A premiação entregue pelo título de capitalização pode ser tanto um valor fixo quanto um múltiplo da mensalidade. Se você aplica R$ 300 por mês, por exemplo, e o prêmio for mil vezes a mensalidade, o valor será de R$ 300 mil.

Vale lembrar que, em ambos os modelos, o Imposto de Renda (IR) deve ser debitado do montante. Existem também prêmios instantâneos, em um formato semelhante ao das famosas raspadinhas, e bens como imóveis e veículos entre os prêmios.

Prazo de pagamento e vigência

A participação nos sorteios pode não estar vinculada ao prazo de pagamento do título de capitalização. Em alguns casos, o período de vigência é maior. Digamos que comprou um título que terá 12 mensalidades, mas a vigência é de dois anos. Isso significa que a sua apólice continuará concorrendo 12 meses após o fim do pagamento.

Rentabilidade mensal

O que diferencia o título de capitalização de uma loteria comum é que o dinheiro aplicado pode ser resgatado. Além disso, a quantia recebe rendimentos mensais. As taxas variam de acordo com cada instituição, mas, em geral, a taxa referencial é a TR somada a um percentual da inflação mensal.

O prazo para resgatar o dinheiro é variável. Alguns títulos só podem ser resgatados ao final da vigência, enquanto outros permitem uma retirada antecipada, vinculada ao prazo de carência e ao pagamento de uma multa.

Valor do resgate

Em alguns casos, o cliente consegue resgatar 100% do valor investido, somado aos rendimentos do período. Mas esse modelo não vale para todos os títulos de capitalização. Sendo assim, na hora de adquirir um título, é importante entender como funcionará o resgate do valor guardado.

Como são gerados os pagamentos nos títulos?

Cada pagamento feito em um título de capitalização é dividido em três partes principais ou cotas. A seguir, entenderemos melhor cada uma delas.

Cota de capitalização

É a parte do pagamento que realmente é investida e que irá render ao longo do tempo. O valor acumulado nesta cota é o que você poderá resgatar no final do período de vigência do título, acrescido da correção monetária ou dos rendimentos previstos no contrato. Essa cota é essencial por auxiliar na formação de uma reserva financeira, funcionando de maneira semelhante a um investimento.

Cota de sorteio

Essa cota é destinada a custear os sorteios de prêmios em dinheiro que ocorrem durante a vigência do título. O valor acumulado é usado para formar o montante dos prêmios que serão sorteados entre os titulares dos títulos. Essa cota é importante porque possibilita a participação nos sorteios periódicos, oferecendo a chance de ganhar prêmios além do valor investido.

Cota de carregamento

Essa é a parte do pagamento utilizada para cobrir as despesas administrativas e operacionais da empresa de capitalização, incluindo a gestão do título, processamento dos pagamentos, organização dos sorteios e outros custos operacionais. Essa cota é importante porque garante que a empresa tenha recursos para administrar o título de capitalização e realizar os sorteios de maneira eficiente e transparente.

Exemplo prático sobre as cotas

Vamos imaginar um pagamento mensal de R$ 100 para um título de capitalização:

cota de capitalização — R$ 70 (70% do pagamento);
cota de sorteio — R$ 20 (20% do pagamento);
cota de carregamento — R$ 10 (10% do pagamento).

Ao final do período de vigência, você terá acumulado o valor referente à cota de capitalização, acrescido dos rendimentos. Se a vigência for de 12 meses, terá: R$ 840 (R$ 70 x 12) mais a correção. Os R$ 240 restantes foram usados para custear os sorteios e despesas administrativas.

Quais são os benefícios do título de capitalização?

Existem inúmeras vantagens em investir em um título de capitalização. Vejamos quais são as principais:

disciplina financeira: ajuda a criar o hábito de poupar, com pagamentos mensais ou periódicos fixos;
sorteios de prêmios: oferece a chance de ganhar prêmios em dinheiro ou bens, como carros e imóveis, durante o período de vigência do título;
acessibilidade: é possível adquirir títulos de capitalização com valores acessíveis, sem necessidade de comprovação de renda. Você pode encontrar títulos por menos de R$ 40 reais mensais;
fácil aquisição: os títulos podem ser adquiridos sem burocracia, com pagamentos automáticos, facilitando o processo;
incentivo à economia: combina a segurança de um investimento com a emoção de participar de sorteios, incentivando a disciplina financeira.
diversidade de modalidades: disponíveis em diferentes formas de pagamento (único, mensal, periódico), adaptando-se às suas necessidades e possibilidades financeiras.

Como funciona o título de capitalização na Bem Promotora?

A Bem Promotora é uma empresa especializada em soluções financeiras, disponibilizando a seus clientes produtos que ajudam a planejar e garantir a segurança financeira. Entre os produtos oferecidos está o título de capitalização, conhecido como CAP Premiado.

Esse é um título da Icatu Seguros — uma das maiores seguradoras independentes do Brasil, não vinculada a bancos de varejo. Por meio do CAP, oferecemos aos clientes da Bem Promotora a oportunidade de economizar dinheiro de forma segura, enquanto concorrem a prêmios semanais.

Para aqueles que desejam entender melhor como funciona o título de capitalização e avaliar se é a melhor opção para suas necessidades financeiras, a Bem Promotora oferece consultorias com especialistas. Esses profissionais estão prontos para esclarecer dúvidas, explicar os detalhes do produto e auxiliar na escolha da melhor modalidade de pagamento.

Os diferenciais da Bem Promotora

A Bem Promotora se destaca no mercado por oferecer um título de capitalização com vários benefícios e facilidades:

Cabe no seu bolso: o CAP Premiado é acessível e pode ser adquirido com valores que se ajustam ao orçamento de diferentes perfis de clientes;
Concorra a prêmios semanais: durante o período de vigência do título, os clientes participam de sorteios semanais, tendo a chance de ganhar prêmios em dinheiro;
Economize e resgate: além de participar dos sorteios, os clientes podem resgatar parte ou a totalidade do valor investido ao final do prazo do título, com correção monetária;
Prazos flexíveis para os pagamentos: permite que os clientes escolham a forma que melhor se adaptar a sua vida financeira, seja pagamento único, mensal ou periódico.

Enfim, os títulos de capitalização são ótimos para quem planeja economizar, mas encontra dificuldade em manter uma rotina de aplicações mensais. Enquanto poupa, você dá uma pequena ajuda para a sorte e, sendo premiado ou não, recebe todo o dinheiro de volta ao final do período (se todas as parcelas tiverem sido quitadas).

Antes de adquirir um título de capitalização, avalie cuidadosamente suas características para garantir que atenda às suas necessidades e objetivos financeiros. Com disciplina e sorte, essa pode ser uma excelente ferramenta para economizar e realizar seus sonhos.

Gostou de conhecer melhor o título de capitalização? O que acha de obter uma consultoria especializada nesse e em outros tipos de investimentos? Entre em contato agora mesmo com os especialistas da Bem Promotora!